香港的业务中断保险（Business Interruption Insurance）是一种保障商业在遇到突发事件时，能够继续运作并补偿因事件造成的收入损失的保险。它通常是企业综合保险（Property Insurance）的一部分，用于保护企业免受不可预见的中断因素，如火灾、自然灾害、恐怖袭击、盗窃、设备故障等带来的经济损失。
主要特点：
- 收入损失补偿：
- 当企业因某种事故导致无法正常营业时，业务中断保险提供赔偿。比如，由于火灾、洪水或其他灾害造成的停业，保险公司会赔偿企业的损失，帮助企业恢复运营。
- 覆盖范围：
- 直接损失：如火灾、自然灾害、设备故障等，导致商店、工厂或办公室受损的直接物理损失。
- 间接损失：企业因无法继续运营而造成的收入损失，包括利润损失、运营成本的额外支出等。
- 额外支出：如为了恢复运营而增加的租赁费用、临时办公地点费用、临时员工薪资等支出。
- 保险期间：
- 业务中断保险的赔偿通常覆盖一段时间，直到企业恢复正常运营为止。这段时间可以是几周、几个月，甚至更长，具体取决于企业的恢复速度和保险合同的具体条款。
常见的业务中断保险涵盖的事故：
- 火灾：
- 由于火灾等原因造成的设施损坏，导致企业暂时无法运营。业务中断保险可以帮助赔偿停业期间的收入损失。
- 自然灾害：
- 如地震、台风、洪水等自然灾害引发的业务中断。这些灾害可能导致企业设施损坏，导致企业无法正常运营。
- 设备故障：
- 企业重要的设备或机器出现故障，影响生产或运营。保险会赔偿由于设备故障导致的停业损失。
- 供应链中断：
- 例如，原材料供应商由于某种原因停止供货，导致企业无法按时生产。此类中断也可能是业务中断保险的赔付范围之一。
- 政府政策或公共安全事件：
- 例如政府要求关闭商店或限制营业，或是因为疫情（如COVID-19）等导致的强制性停业。这类情况在某些特殊情况下也能纳入业务中断保险的赔偿范围。
业务中断保险的益处：
- 保障收入损失：
- 在突发事件导致的停业期间，企业的正常收入可能会中断。业务中断保险可以帮助企业补偿这些损失，确保公司继续运营。
- 维持固定费用：
- 即使在停业期间，企业仍然需要支付租金、员工薪资等固定费用。业务中断保险可以帮助支付这些费用，减轻企业负担。
- 减少财务风险：
- 企业在遭遇重大损失时，通常会面临财务压力。业务中断保险可以通过赔偿降低企业的财务风险，帮助其度过难关。
- 恢复速度：
- 企业在发生事故后，往往需要一段时间才能恢复正常运营。业务中断保险为企业提供资金支持，帮助其加速恢复过程。
- 增强企业韧性：
- 业务中断保险能够增强企业在面对不可预见的事件时的韧性，使其更有能力抵抗外部冲击，降低因突发事件导致的长期运营困难。
选择业务中断保险时的考虑因素：
- 保险金额：
- 企业应根据自身的营业收入、固定开支等因素，合理选择保险金额，以确保在发生中断时可以覆盖大部分收入损失和额外支出。
- 等待期和恢复期：
- 企业应评估事故发生后恢复的时间，并选择合适的等待期和恢复期。通常，恢复期越长，保费可能越高，但能提供更长时间的保障。
- 保障范围：
- 不同的保险公司和产品提供不同的保障范围。企业需要评估哪些潜在风险最可能影响到业务，并选择适合的保障条款。
- 免赔额：
- 确定免赔额的金额，即在事件发生后，企业需要自担的部分。免赔额较低的保险产品可能会增加保费，但能为企业提供更全面的保障。
- 特殊情况：
- 了解是否包括一些特殊情况的保障，如自然灾害、供应链中断、政府政策等，并确认哪些情况是保险条款中的排除项。
